Konsolidacja chwilówek - czy można konsolidować takie pożyczki?

Długi Polaków warte miliony

Pożyczanie pieniędzy nie powoduje problemów konsumentom - przynajmniej do momentu, kiedy zobowiązania są spłacane. Jeśli tak nie będzie, kwota długu do spłaty zacznie rosnąć. Wśród wpisanych do Krajowego Rejestru Długów są 373 osoby, które mają do spłaty ponad milion złotych. Ich łączny dług wynosi prawie miliard. Tymczasem ci rekordziści nadal zaciągają zobowiązania. Na koniec października 2022 roku mieli do zwrotu 981 248 623 zł. Średnio każda taka osoba ma 9 zobowiązań. Ich sytuacja przeważnie wynika ze spirali zadłużenia - zaczęli zaciągać pożyczki po to, aby spłacić poprzednie. Osoby z takim długiem znajdują się w bardzo trudnej sytuacji finansowej, a firmy zaczynają im odmawiać przyznawania kolejnych środków czy zawierania jakichkolwiek umów. KRD informuje, że 204 osoby, które zostały dodane do KRD, były sprawdzane przez kolejnych 29 firm. Zaledwie jedna zdecydowała się na współpracę z nimi. Negatywne komentarze zniechęciły pozostałe instytucje. Czy sposobem na rozwiązanie problemów takich osób jest konsolidacja?

Na czym polega konsolidacja?

Dzięki tej usłudze możliwe jest połączenie wielu zobowiązań w jedno - zazwyczaj z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty. W praktyce polega to na tym, że bank lub firma spłacają pożyczki i kredyty zaciągnięte przez wnioskującego o konsolidację i jednocześnie przyznają nowy produkt. Od tej pory zamiast wielu rat konsument może spłacać jedną i tym samym porządkuje się jego sytuacja finansowa.

Problem w tym, że konsolidacja bankowa nie jest dostępna dla osób, które mają przeterminowane długi. Jeśli dany klient ma niespłacone raty kredytów, zobowiązania zgłoszone do baz dłużników, negatywne wpisy w BIK, nie ma szans na uzyskanie konsolidacji. Należy się o nią ubiegać wtedy, kiedy konsument widzi, że mogą się u niego pojawić problemy finansowe. Wówczas powinien wnioskować o bankową konsolidację. A czy te instytucje umożliwiają konsolidowanie chwilówek?

Bankowa konsolidacja chwilówek - czy to możliwe?

Krótkoterminowe pożyczki rzadko podlegają konsolidacji. Można spróbować wnioskować o połączenie takich zobowiązań, ale bardzo prawdopodobne, że zakończy się to niepowodzeniem. W takim przypadku rozwiązaniem pozostaje załatwienie tego w ramach oferty firmy pozabankowej. Jak to optymalnie zorganizować?

Konsolidacja pozabankowa sposobem na wyjście z problemów?

Jak informował w 2022 roku Krajowy Rejestr Długów, średnie zadłużenie przypadające na jednego konsumenta w Polsce wynosi 18 651 zł. To osoby, które mają zaległe raty kredytów, niezapłacone rachunki za telewizję, internet, wodę, gaz, telefon czy energię elektryczną. Są bez szans na konsolidację bankową, ale mogą próbować ją uzyskać w firmach pozabankowych. Dlaczego warto?

Przede wszystkim mają one inne podejście do analizowania zdolności kredytowej. W bankach wnioski dłużników z przeterminowanym zadłużeniem są odrzucane. W firmach pozabankowych mają oni duże szanse na uzyskanie finansowania. To nie oznacza, że nie sprawdzają BIK-u ani baz dłużników. Z Biurem Informacji Kredytowej współpracuje ponad 70 firm pożyczkowych. Inne sprawdzają przeważnie klientów w bazach dłużników. Jednak opóźnienia w spłacie i ogólnie negatywne wpisy nie przekreślają szans na uzyskanie środków. Każdy wniosek jest analizowany indywidualnie i na tej podstawie podejmowana decyzja. Nie da się z góry stwierdzić, czy finansowanie zostanie przyznane, ale szanse na to są duże. Nie jest tak, że każdy, kto złoży wniosek, otrzyma środki.

Z danych Fundacji Rozwoju Rynku Finansowego wynika, że w 2021 roku odsetek odrzuconych wniosków o pożyczkę w pewnym momencie przekraczał 50%, ale przez większość roku był zdecydowanie niższy.

Jak optymalnie skonsolidować chwilówki?

Firmy pozabankowe mają różne produkty, w tym pożyczki ratalne. Mając kilka chwilówek do spłaty, warto zaciągnąć na nie jedno większe zobowiązanie, by następnie ratalnie spłacać krok po kroku tę jedną pożyczkę. Należy przemyśleć, ile powinna wynosić taka rata, aby nie obciążała za bardzo budżetu i nie stała się przyczyną kolejnych problemów. Dłuższy okres spłaty powoduje, że pożyczka jest droższa, ale to lepsze rozwiązanie niż doprowadzenie do zalegania w spłacie zobowiązania.   

W zależności od sytuacji optymalne rozwiązanie może być inne. Jeśli konsument ma kilka chwilówek do spłaty i wie, że wkrótce na pewno będzie mieć środki na uregulowanie zobowiązania, może teraz zaciągnąć darmowe pożyczki w ramach promocyjnych, pierwszych ofert (listę takich ofert znajdziemy na https://pozyczkowy-portal.pl/kredyt-konsolidacyjny-splate-chwilowek/). Wtedy z tych środków spłaci poprzednie zobowiązania, a kiedy będzie mieć gotówkę, odda w terminie te bezpłatne chwilówki. Dzięki temu ograniczy koszt wyjścia z problemów finansowych.